浙江智慧普华融资租赁有限公司总经理 宋滔
中国融资租赁高管访谈活动由中国融资租赁（西湖）论坛主办，浙江大学（经济学院、金融研究院）融资租赁研究中心、融资租赁西湖论坛（南沙）研究院承办，浙江大学金融研究院、浙江大学经济学院提供学术支持，旨在提升融资租赁行业影响力，帮助融资租赁行业人员直观体会专家、高管的鲜明观点，深入了解行业创新业务模式与发展趋势，为融资租赁公司提供指导和规划参考。
近日，浙江智慧普华融资租赁有限公司总经理宋滔先生接受了中国融资租赁（西湖）论坛研究员孙雨潇的专访。宋滔先生在本次访谈中详细分析了汽车融资租赁发展现状和格局，指出融资租赁公司在此领域存在的挑战，分享了智慧普华的经营理念及风控模式，为租赁行业提供了值得借鉴的应对措施。
孙雨潇：请宋总简要介绍一下智慧普华的基本情况。
宋滔：浙江智慧普华融资租赁有限公司（以下简称“智慧普华”），成立于2013年8月，注册资本1.0786亿美元，公司股东为浙江众尖投资有限公司、法国巴黎银行个人金融集团、浙江吉利汽车有限公司和吉利国际（香港）有限公司。智慧普华以吉利控股集团丰富的产业资源和法国巴黎银行个人金融集团成熟的风险管理体系为依托，在29个城市设有机构，业务覆盖全国。公司目前主要为个人和企业提供吉利控股集团旗下品牌车辆的专属融资租赁产品和服务。智慧普华经过多年发展，具备雄厚的租赁产品研发、外部资金融通及业务风险管控能力，致力于为客户提供专业、灵活、便捷的融资租赁服务。
孙雨潇：请问宋总，智慧普华在C端市场开展汽车融资租赁业务时，风控体系是如何构建的？
宋滔：得益于集团成立35年来形成的严谨管理体系，公司在人事、财务、法务、合规和内审等方面，建立了稳健的管理制度和严格的内控流程，公司能够专注所处领域的风险管控和业务发展；2021年法国巴黎银行个人金融集团的入股，智慧普华成为合资企业，对公司治理提出了更高要求，公司在不断完善执行委员会、风险控制委员会、财务委员会、内审委员会等方面的同时，借助商业银行的管理经验，在风险分析、风控模型和数据治理等方面有显著提升。
孙雨潇：自2021年年底开始，新冠肺炎病毒疫情反复出现，对智慧普华有何影响？公司又是如何应对的？
宋滔：疫情确实对很多行业产生了冲击，汽车行业也不例外。以芯片为例，一段时间以来，汽车企业普遍面临缺“芯”问题，从而导致汽车销量增长放缓，甚至下降；受疫情影响，部分客户还款压力有所增大，提出了延期还款的申请，智慧普华结合实际情况，进行了人性化的政策调整。
智慧普华积极开展集团内部的战略协同，包括在汽车研发、制造、销售和出行等环节。例如集团拥有几家汽车出行公司，包括曹操出行、耀出行、礼帽出行、幸福千万家和小灵狗出行，出行公司致力于用户开拓、网络发展、车辆运营和平台管理，智慧普华作为融资租赁机构，为其提供融资租赁服务，发挥了集团内部战略协同作用。
孙雨潇：不同于乘用车，商用车存在车辆改装、运输货物、运输范围等不确定性，车辆折损程度千差万别，导致无法统一车辆的折旧方式和计量方式，难以形成有效的估值标准和权威的车辆交易处置平台。据了解，智慧普华协同吉利商用车集团在商用车融资租赁领域也有所布局，请您简单介绍智慧普华是如何解决二手商用车处置难题的。
宋滔：商用车在历史上是一片蓝海，以前融资机构不多，有很多金融机构，特别是融资租赁公司纷纷开展此类业务。行业较为领先的融资租赁公司有狮桥租赁、海通恒信、民生金租等公司，智慧普华还处于学习和探索的阶段。商用车融资领域，特别是在重卡领域，面临各种各样风控难题，以重卡为例：第一，由于疫情影响，司机或面临高速公路封堵问题，收入不稳定性进一步加大；第二，司机水平参差不齐。对于经验丰富的老司机，有着稳定的货源，收入相对稳定，但对于新司机而言，所接货运订单存在路途不便、时间不定等问题，格外辛苦，因此短期内，部分新司机会选择放弃，提前归还租赁的汽车。这对于提供汽车融资的公司而言，二手车价值大打折扣，损失惨重。因此，二手车处置对于商用车融资租赁公司而言是公认的难题。
未来，智慧普华会尝试加大商用车经营性租赁业务比重，通过和物流平台企业合作或者自持，采用经营性租赁的方式将其租给承租人，从而避免承租人在不稳定期所产生的风险。
孙雨潇：在国家推进金融供给侧结构性改革、科技赋能金融创新发展的战略布局下，数字化系统对于融资租赁公司发展的重要性不言而喻。请问智慧普华如何搭建适合自己的数字化系统的？
宋滔：智慧普华通过外部导入结合自身研发两种途径，不断完善核心业务系统。由于融资租赁数字化系统供应商较多，针对不同类型的融资租赁业务，其业务模式、风控逻辑都有明显区别，对数字化系统需求也有所不同。对于智慧普华，更多的是面对C端零售业务，所以合作对象将会选择业界专业负责汽车零售业务的系统开发商。相较其他融资租赁公司，智慧普华IT团队占全体员工的比重超过行业平均水平，公司拥有自己的系统开发能力，可以对业务系统进行及时的升级迭代，满足公司业务多样化的需求，形成适合公司自身业务的数字化体系。
在未来，对于智慧普华而言，实现数字化转型仍然是公司科技创新发展的方向，希望通过不断的探索和完善，为主机厂、经销商和购车客户提供线上租赁产品和服务，提升客户体验。
孙雨潇：智慧普华除了开展传统汽车融资租赁业务外，是否在其他领域也有布局？
宋滔：为集团旗下品牌车辆销售提供融资租赁服务是智慧普华的基盘业务。在基盘业务之外，智慧普华也有尝试探索新业务，以摩托车业务为例，为配合集团旗下摩托车品牌的销售，智慧普华主要针对大排量、高端摩托车提供融资服务。
除了上述车辆业务，智慧普华也在探索新能源汽车周边产品。第一个是新能源汽车充电桩。目前新能源充电桩都以随车赠送的方式获得。但在未来，如果存在买车没有送充电桩的情况，智慧普华可以为其提供融资租赁服务。当前新能源充电桩设备在一、二线城市有较好的普及，但在三、四线城市，甚至农村地区，充电桩数量仍十分有限，未形成规模经济效益，但随着未来的普及，相信有良好的发展前景。第二是新能源汽车换电站。换电站造价相对较高，商用车换电站造价往往上千万，乘用车换电站通常上百万，有较大的融资需求，对于融资租赁公司而言是较为理想的标的物。